Presentan una suerte de dualidad, porque son un sistema muy visible y publicitado –no es clandestino como el prestamista del barrio– pero a la vez con nula regulación. 

Están en una hibridez, con una regulación que les es favorable, porque de hecho no están regulados por el Banco Central, y abren una tensión entre la banca tradicional y esta nueva banca digital. En la cosmología del ciclo político actual no entra de ninguna manera regularlos, si no todo lo contrario. Pero hay que señalar que el anterior ciclo político del peronismo llegó muy tarde a comprender que estos actores estaban realizando un servicio financiero. Primó una mirada mucho más negativa y represiva antes que una visión anticipatoria sobre el vacío que estos nuevos actores estaban llenando. Los cuadros económicos, financieros llegaron muy tarde a un fenómeno que se desarrolló con potencia sobre todo durante la pandemia y después de la pandemia. 

¿Es posible generar esta regulación? 

Es necesaria, pero primero hay que comprender qué rol cumplen. Si no tenés una mirada más general sobre las dinámicas de crédito en la vida económica de los actores populares contemporáneos, cuando aparece un actor que interviene sobre ese universo –y que además es un actor que lo ves como peligroso– no te queda más que condenarlo. Pero si estas fintech cumplen un servicio financiero es porque tenés fallas en otro lugar. No solo en el sistema financiero: tenés fallas en el mercado laboral y en la protección social. Yo juego con la idea de que donde hay una deuda, falla un derecho: a la vivienda, al trabajo, a la salud, etc.

También falta una visión más propia de la arquitectura del sistema bancario y de su relación con la sociedad. Acerca de cómo si una familia tiene una emergencia un viernes a las doce de la noche y tiene que pagar un medicamento o un velorio, ahí está Mercado Pago. Eso te tiene que interpelar. Y abre toda una discusión sobre qué tipo de infraestructuras públicas financieras hay que desarrollar, porque esos problemas van a seguir estando. Es decir, no podemos tener una visión condenatoria del MP y no tener a mano una interpretación sobre el servicio financiero que brinda. Y junto a ese análisis, tener una estrategia de desarrollo de infraestructuras financieras con un sentido público que tengan la agilidad, la flexibilidad, la presencia que tiene MP. 

¿Por qué Cuenta DNI o Modo no logran competir en un pie más de igualdad con MP? ¿Qué es lo que falta o lo que falla?

MP tiene una gran ingeniería social, de capilaridad, de marketing y de penetración. De vínculo entre Mercado Libre y Mercado Pago… Y Cuenta DNI llegó tarde. Hasta la pandemia, dentro del universo progresista/peronista, había que oponerse a todo lo que venía desde el mundo todavía incipiente, pero creciente, de las fintech. No había una mirada más amplia del tablero, de que se estaba produciendo un cambio en las relaciones entre sociedad, finanzas, tecnología. Después, durante la pandemia, el Estado nacional, el gobierno bonaerense, lanzaron sus billeteras porque no les quedaba otra. Hicieron de la necesidad, virtud. Y se entró en un proceso de aprendizaje, dejando atrás otro tipo de obstáculos ideológicos, pero se llegó tarde. En especial, ante esa capacidad de Mercado Pago de expandirse, desarrollarse, innovar tecnológicamente, etc. 

¿Qué registros tienen del cruce entre el narco y el endeudamiento? 

En los últimos años aparece de modo creciente. Están las investigaciones de José Garriga en San Martín, de Juan Pablo Hudson en Rosario, de Javier Auyero, que muestran a las redes narco proveyendo un servicio financiero en los barrios. Mi duda es cuánto de esa penetración alimenta económicamente a las redes narcos y cuánto alimenta a las redes narcos en su legitimidad social. Las personas de los barrios dicen: “Este tipo viene en representación de una red narco a prestarme plata cuando lo necesito”. Y no están el Estado ni los bancos, etc. Hasta qué punto hoy actúa como blanqueo social. Que no solo presta guita, sino que a lo mejor lo hace a tasas más bajas. 

El gobierno nacional señaló que no debe intervenir en el fenómeno del endeudamiento porque “son acuerdos entre privados”. ¿Qué posibles soluciones podrían encararse en un eventual nuevo gobierno?

Hay muchas iniciativas, tanto públicas como legislativas, o de la banca. Diferentes modelos de financiamiento de plazos, de recompra de deuda… La Legislatura porteña aprobó una normativa para el Banco Ciudad. Diferentes bancos privados tienen su propia política,  porque no pueden tener balances sucios, es decir, plagados de deuda. Después, la bancada del peronismo en el Congreso presentó 18 proyectos, lo que marca el nivel de fragmentación que existe en ese espacio político… 

¿Cómo pensar una solución que sea estructural y no circunstancial, como ocurrió en Brasil con el Desenrola?

Hay medidas de corto plazo que son las que barajan las diferentes iniciativas que están dando vuelta, que es un poco copiar el programa Desenrola. Pero si pienso en la relación entre deuda y derechos, el aprendizaje de todos estos procesos es que las políticas sociales, las políticas bancarias y financieras no pueden ser mundos separados. La categoría de “deuda de sacrificio” indica que las familias argentinas se endeudan porque sus ingresos no alcanzan, porque la protección social falla para garantizar vivienda, salud, etc. Eso implica pensar las políticas públicas en general. Es imposible resolver el problema financiero de los hogares sin prestar atención a lo prioritario: los ingresos, la vivienda, la salud, la educación.

No obstante, también hay que tener una infraestructura financiera pública que oriente, por un lado, la oferta de crédito hacia el largo plazo, hacia la vivienda, hacia la inversión en el trabajo. Pero que no descuide las necesidades y las urgencias, porque la vida social está plagada de urgencias. Es decir, un sistema bancario y financiero flexible, ágil y presente en lugares, momentos y situaciones a las que hoy le es difícil llegar.  Eso implica también pensar la digitalidad de la banca financiera con un sentido público. 

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